Å ta opp lån for å spare penger kan virke litt selvmotsigende. I denne artikkelen vil vi forklare hvordan refinansiering og reforhandling av renter kan være en god mulighet til å friskmelde økonomien din.

Hva er refinansiering?

Refinansiering nevnes ofte i sammenheng med forbrukslån, men kan også være relevant for boliglån. I dagens økonomi er det en styrke å vite hva det betyr, og hvilke fordeler det har.

Refinansiering av gjeld betyr kort sagt å slette eksisterende gjeld ved å ta opp et nytt lån med gunstigere lånebetingelser, f.eks. lavere effektiv rente.

Har du flere smålån eller kreditter, vil rentekostnader og gebyrer for hvert individuelle lån ofte være dyrere enn å samle alt. Å samle lån er praktisk fordi du da kun forholder deg til èn lånetilbyder.

Hva kan du refinansiere?

Forbrukslån/kreditt

Å samle alle forbrukslån eller kreditter i ett gjør at du får bedre oversikt over økonomien din. Det vil også ofte være mulig å øke nedbetalingstiden, spesielt gjelder dette om gjelden bakes inn i et eksisterende boliglån.

Boliglån

Å refinansiere boliglånet lønner seg for mange nordmenn, spesielt om verdien har økt etter kjøp. Det anbefales også å be om refinansiering hver gang renten synker eller stiger. Om du har lav gjeldsgrad på boligen, gjerne under 60%, står du i en god posisjon til å forhandle frem gode rente- og lånebetingelser med banken.

Fordeler ved å refinansiere

Senke månedlige avdrag

Når du refinansierer lån, kan du be om lengre nedbetalingstid. Om du får det, kan det føre til at månedskostnadene blir lavere. Dette gjelder spesielt om du refinansierer et boliglån.

Husk at renter må betales også for den tiden du velger å utvide med.

Mulighet for å betale ned raskere

Du kan forhandle frem en lavere rente dersom du er i en posisjon der du kan betale ned raskere. For å få oversikt, anbefales det å sette opp et budsjett. Ut i fra det kan du se om det er noen unødvendige utgifter du kan kutte ned på. Kan du bytte telefonabonnement eller kutte ut en strømmetjeneste, gjør det.

De totale renteutgiftene kan senkes betraktelig om betalingstiden blir kortet ned.

Fast eller flytende rente?

Rentetype avhenger av dine behov og økonomiske situasjon. Flytende rente er stort sett alltid anbefalt, da renten din følger markedet. Men om du trenger forutsigbarhet med tanke på månedlige kostnader, kan fastrente være det rette for deg.

Du må også være klar over at med fastrente kan det påløpe ekstragebyr om du ønsker å betale mer i terminbeløp enn det som er angitt i avtalen. Les mer om hvilken type rente som kan være lurt for deg å velge her.

Bak annen gjeld inn i boliglånet

Om belåningsgraden på boligen er under 85%, kan man søke om å bake andre lån inn i boliglånet. Dette kan også være aktuelt om du har inkassokrav eller betalingsanmerkninger du vil bli kvitt.

Hvem kan søke?

Alle myndige personer over 18 år kan søke. Det er likevel ikke en garanti at søknaden din blir innvilget. Helt fersk forbruksgjeld kan for eksempel føre til et avslag. Om du akkurat har tatt opp et lån vil det også være forventet at du klarer å betale det. Ulike banker og lånetilbydere har forskjellige krav til bl.a. inntekt og alder. Krav om pant eller sikkerhet i eiendeler varierer også fra tilbyder til tilbyder.

Dersom du låner uten sikkerhet vil renten gjerne være noe høyere, siden lånet da utgjør en større risiko for lånetilbyderen eller banken. Merk at selv lån uten sikkerhet kan havne hos namsmannen, som så kan ta pant i bolig eller eiendeler.

Ved refinansiering av boliglån vil stort sett boligen eller eiendommen regnes som sikkerhet nok. I andre tilfeller kan det tas pant i kjøretøy eller andre verdifulle gjenstander.

Når du skal søke

Når du skal søke om refinansiering, lønner det seg å hente inn tilbud fra flere tilbydere eller banker. Helst tre eller flere. Det er gratis å be om tilbud, og du forplikter deg ikke til mer gjeld bare ved å henvende deg til lånetilbyder eller bank.

Når du får tilbud, sett deg ned og se godt gjennom dem. Slik får du en god oversikt over hvilket alternativ som er best for deg og din økonomi.

Når du har bestemt deg, vil du få hjelp av lånetilbyder eller bank om å fullføre prosessen. Hvis du skal bytte bank, vil den nye banken ta seg av overføringen.

Om du skal slette forbrukslån eller kreditter, begynner du med dette det så fort pengene kommer på konto. Det kan lønne seg å ta en telefon til kreditorene dine først. Ofte kan de være villigere til å senke kravene om du gjør en avtale om å betale med en gang.

Tiden etter refinansiering

Om søknaden din blir godkjent og du får slettet dyre lån og kreditter, kan du glede deg til en fremtid med en friskere og mer oversiktlig økonomisk situasjon.